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发表于 2021-2-22 11:14:48 | 显示全部楼层 |阅读模式
  在向业务团队宣导核保政策的时候,总会有业务伙伴说:“客户经常会问为什么要设置核保规则?原理是什么?面对这样的问题我们常常不知应该怎么回答。”核保是不是很神秘呢?今天小编就来一探究竟,保证大家今后在面对客户的疑问时,轻松解答,毫无压力。

  一、为什么要核保呢?

  人身保险起源于十五世纪末的海上保险,当时的保险公司缺乏对核保与精算知识的了解,对风险没有明确的认知与管理,可以说是“来者不拒”,因而导致大多数的保险公司无法维持正常经营而相继倒闭,从而使得广大客户的利益无法得到保障。

  随着保险业的不断发展、经验的积累及统计学的应用,投保前端的风险管理有了进一步的完善,核保也应运而生。核保是对保险人群的风险进行评估的过程,其目的始终是维持公平合理的保险经营原则,保护客户的利益。

  二、核保评估需要考虑哪些风险因素?

  核保人员在进行风险评估时需要考虑的因素分为两大类,一是健康风险因素,二是非健康风险因素。

  (一)健康风险因素:

  健康风险因素包括很多,其中最重要的为以下五项:

  1、年龄:年龄是影响死亡率的首要因素,也是影响发病率的重要因素;

  2、性别:性别与死亡率、发病率、疾病预后情况等密切相关,如肝脏类疾病,男性发病率明显高于女性;

  3、体格因素:体格因素包含身高、体重、体重指数BMI等;

  4、家族病史:家庭成员中有某种特定疾病明显聚集的倾向,共同患有某一特定疾病,如血友病、高血压等;

  5、现病史与既往史:现病史是指投保时存在的疾病或症状;既往史指曾经患有某种疾病或外伤、手术史等。

  (二)非健康风险因素

  非健康风险因素包括财务风险、投保动机、投保人与受益人资格、被保险人的个人风险,如职业风险、业余爱好与运动、不良嗜好、居住地与旅行地、国籍等等。评估非健康风险要运用大量的金融、法律、社会学等多学科知识。

  三、核保的尺度是否可以放宽?

  在确保风险可控的原则下,核保的尺度可以在一定程度上放宽,这不仅是基于公司实力的增长与核保专业能力的提升,更是基于广大客户、业务人员、运营人员共同建立起来的诚信体系,正是我们共同坚守的诚信原则,才使得新华保险的核保一直趋于行业领先地位,始终贯彻应保尽保的核保理念。

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